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观点 | 2021中国保险业务:在挑战中蓬勃发展
周波、沈荣华 | 2022-05-14

该文章首次发表在钱伯斯2022大中华指南中。中英文版点击“阅读原文”查看。

引言

2021年新冠疫情和其他灾难性事件接踵而至,并带来了持续的影响和机遇。因此,顺理成章地,在维持中国经济蓬勃发展和维护投保人利益方面,保险业发挥了越来越重要的作用。过去一年,在中国发生的诸多天灾人祸,以及重大法律修改等社会层面的诸多有影响力的事均与保险息息相关,而以下事件所蕴藏的相关细节尤为值得关注。

新冠病毒对保险市场的持续影响


新冠疫情首轮爆发并席卷世界迄今已逾两载光阴,而其对中等规模和小规模企业(以下简称“中小企业”)的影响仍然不可避免。全球范围内的中小企业投保人及其承保人仍持续关注着疫情所致的业务停摆及其对应的损失问题。与此相关的一个关键问题是,就中小企业因该等营业中断事件所遭受的损失,在适用各方当事人于新冠疫情发生之前所约定的保单措辞时,能否触发保险责任。与此相关的政策导向是,中国银行保险监督管理委员会(以下简称银保监会)发布了《关于推动财产保险业高质量发展三年行动方案(2020-2022年)》,其目的在于广泛鼓励推广营业中断保险,并促进综合复工保险。


河南洪灾

——建立巨灾风险补偿机制殊为必要


2021年7月 17日至31日,中国中部省份河南发生了持续超过两周的大降雨,并导致了毁灭性的罕见洪灾。数十万辆汽车和诸多其它财产在暴雨中严重受损或遗失、大片农田被洪水淹没,由此带来了巨大的经济损失。相关的中国保险公司反应迅速,完成了相应的理赔工作,其中大部分索赔涉及人身伤害险、车险和农业险。尽管在此类极端天气事件发生之后,赔付和理赔的比例很高,但此次史无前例的洪灾让银保监会意识到,有必要出台指导意见来鼓励保险公司扩大产品范围、提高自然灾害保险作为国家必需的应急响应的公众认知、建立多层级的巨灾风险补偿机制。


以发展以人为本、环境友好型

保险产品为重心的改革 


2021年,中国保险业市场也见证了各类以人为本的产品的蓬勃发展和随之而来的监管力度的增强。同时,作为对碳中和和排放达峰目标的呼应,环境友好型保险产品也得到了大力发展。举些例子:商业医疗保险在全年十二个月中均实现了稳步增长;新能源车险的保单覆盖范围扩大到了汽车的行驶、停车、充电、操作等各方面,设备风险也被以创新和富有智慧的方式纳入了新能源车险;因应科技发展的现状,一些不受监管的在线人寿保险产品,例如大病保险、年金保险等,被多家保险公司从其业务范围中移除或下线。


降低外资企业进入中国

保险市场的门槛


2021年中国保险市场始终秉承包容开放的态度运行。银保监会当年3月发布《银保监会关于修订《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》(以下简称《条例》)的决定》)后,外资保险公司的持股比例(或外资保险集团可作为外资保险公司股东的持股比例)由25%大幅提升至100%。从放宽门槛条件以吸引外资进入中国保险市场的目的出发,并着眼于维护稳定健康的市场环境,《条例》的相关条款细化了必要的监管规定,包括与外资保险公司设立要求及报送信息相关的规定等。


施行《中华人民共和国民法典》

对保险法的影响


《中华人民共和国民法典》(下称《民法典》)自2021年1月1日起实施,而最新版本的《中华人民共和国保险法》在2015年4月24日既已生效。将《民法典》第11条规定的原则适用于保险法之语境可知,一方面,《民法典》与《保险法》发生冲突时,应适用《保险法》中与保险关系相关的特别规定;另一方面,如果保险涉及存在歧义的条款并导致被保险人或保险人的权利义务不明,则可参照民法典的一般原则处理。总体上,就相关规定而言,民法典与保险法在阐释多个保险问题维度上基本保持了一致性,涉及合同变更、减损、合同受益人权利等方面。


  总结  


总体而言,2021年挑战和机遇并存的中国保险市场反映了多重因素的综合作用,既有空前的自然灾害、新冠疫情的持续影响,也有向包容性和多元化迈步的市场演变和各种保险产品的蓬勃发展。作为监管机构,银保监会也通过发布协调自洽的指导意见和法规来应对天灾人祸所造成的重大损失以及维护市场的健康与活力。展望未来,我们期待中国的保险业能够抓住更大的商业成功,建立起更为有序和成熟的保险机制。



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周波  律师

中联律师事务所

全国执委会主任



邮箱:paul.zhou@sgla.com

执业领域:保险法、银行与金融、公司商事、仲裁。

周波律师在保险、金融、公司商事等领域拥有20多年处理复杂纠纷的丰富经验和技巧。周律师擅长处理复杂的保险纠纷,为多家国内、外知名保险公司提供产品设计、合规性审查、保险资金运用、再保险及保险公司增资等项目相关法律服务,连续11年成为钱伯斯大中华区保险业务上榜律师;在银行金融领域,周律师为多家银行及金融机构提供合规审查、融资担保、不良资产处置、资产管理、债务重组、金融业务创新等相关法律服务;在公司商事领域,为20余家大中型企业提供常年法律顾问服务,熟谙项目框架性搭建和方案设计;作为中国贸仲、上海贸仲、上海仲裁委、南京仲裁委等仲裁机构仲裁员,审理裁决过数百起商事纠纷案件。

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沈荣华  律师

中联律师事务所

上海办公室 高级合伙人



邮箱:leslie.shen@sgla.com

执业领域:航运物流、保险法、涉外商事与一带一路法律服务。

沈荣华律师为钱伯斯大中华区保险业务上榜律师,在保险法、争议解决、融资租赁、企业重组破产以及海关法等领域拥有十余年丰富经验,处理过多起国内外均有重大影响的、跨越中、美、英、百慕大等多法域的大型案件,部分案件涉案金额高达数拾亿美元。沈律师致力于为客户提供高效便捷的涉外法律服务,善于通过快速沟通并高效整合不同法域律师的意见,为多家大型央企和世界五百强企业提供常年法律顾问服务。